2016年5月31日 星期二

【樂透人生】小心呆儲蓄 愈存愈窮

2016-05-31 15:58

[完整介紹]
三十七歲財富自由,四十二歲從半導體業退休,開始悠遊人生。跨領域終身學習實踐者,目前致力於理財教育推廣。台股資歷30年,對股票情有獨鍾。擁有國際認證「AFP理財規劃顧問」等13張專業證照,具銷售台灣任何金融保險商品資格。 台大化研所、交大經管所雙碩士。美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院研修。著有《做對四件事,不再當工作的奴隸!》一書。獲Money錢雜誌封面人物、正聲廣播財經早知道、財訊特刊、獨家報導、商周教育特刊等媒體專訪。臉書粉絲專頁:吳家揚的樂透人生。
 
台灣人愛儲蓄,連2015年的諾貝爾經濟學獎得主迪頓教授都嘖嘖稱奇,表示不得其解。台灣高額儲蓄率已經嚴重到危及經濟成長率,政府嘗試著要籌組國家隊將超額儲蓄導入國家建設和投資中。但一般大眾可能不這麼想,繼續將大錢放在定存或儲蓄險中,以為這樣可以保本、規避風險,但卻忽略降息、物價上揚趨勢。定存難抗通膨,現金存款存越多、存越久,當心變窮。
金錢是交易流通的工具,要流動才能有生機。理想的財務的規劃,保留少數的現金足以生活應急即可。此外,依據個人風險承受程度和獲利期待,選擇適當的投資理財工具進行財務配置,如此,財富才有隨時間增長的機會。
財務規劃的第一要務,理解有哪些投資理財工具適合自己。多數人對常見的投資理財工具能朗朗上口,細究卻是一知半解,是投資理財可怕的情境。因為使用不懂的工具,我們會比較小心謹慎。如果自以為清楚,實則不然,輕忽大意之際,常讓人栽跟斗。
理財無須炫麗的花招,踏實的弄懂原理原則與規定,這是永保安康之道。在此,為讀者整理常見的投資理財工具,以及應注意事項。
存款有保障,但有購買力風險
台灣有「中央存款保險公司」,保障存款安全,國人在每家銀行存款最高保障300萬元,如果民眾錢超過這數字,又擔心銀行倒閉,就分開多存幾家銀行。
雖然存款有保障可以保本,但是近20年來不斷的降息,存款的購買力風險大增,表示抗通膨的能力下降。光是最近一年內央行連降息3次,定存不到1.3%,存越多存越久,會變窮。
近3年來,上班外食族應該可以明顯感受「吃」這件事變貴了。大碗餛飩麵從75元漲到100元,滷肉飯或魚羹麵30元漲到40元,售價不但變貴且內容物變少了。就算未來10年內不再漲價,平均每年也有3%漲幅,比定存或一般的台幣儲蓄險(預定利率2.25%)增值速度還猛。呆儲蓄就是購買力風險,小心愈存越窮。
保障不受重視
保險這件事在台灣並沒有被重視,將其視為多餘無用之物,大有人在,寧願吃喝玩樂也不願意買保障型保險,最多就是買儲蓄險。儲蓄險是儲蓄,對於風險的保障有限。
國人遇到財務問題時,第一個想要減支的項目就是保費,被貿然停掉的保單,相當可惜。更多詳細資可參考20160517本報專欄【樂透人生】《理財規劃重要的一哩路 -- 身家保障》一文。
定期險與終身險孰優?
國人購買保險時常發問,應該要買定期險或終身險呢?在相同保單內容前提下,定期險是沒有太多錢的人的首選,優點是便宜,缺點是保障有一定時期。終身險優點是終身保障,但缺點是貴。至於要買甚麼,視自己的財務狀況和人生需求而定,沒有買到的部分,風險自負。
少數定期險的擁護者會攻擊終身險,說台灣有良心的保險業務員屈指可數,個人認為這沒必要。有些險種定期險雖然便宜,但佣金固定每年續佣,如果可以賣到與終身險相同的保費,定期險總傭金甚至比終身險還高出許多。這是他們不會對客戶說的,就是薄利多銷的概念。
這些人還有一個謬論,就是老後的醫療保險費例如70歲後,現在可利用終身險和定期險的保費差,投資10%商品複利40年,就足夠支付未來的醫療長看費用。30年前的儲蓄險保單或許有這種機會,但這也是終身險而非定期險。投資股市或基金,真的可以獲取這樣的報酬率嗎?有人可以做到10%連續複利40年?風險如預期在70歲以後來降臨嗎?如果風險提早到68歲降臨,而保障只到65歲,這是自己要思考的問題。他們的話術很厲害,但這可能是「詐術」,還會仲介你去買境外保單,而他們的名字卻不會出現在保單上。我遇到一些人,他們被說服將10幾20年前的優質終身險解約,改買新的定期險,賠掉自己的優質保單,還讓這些人賺到新佣金。
財務不佳的保險公司有風險
之前許多被掏空的保險公司,政府利用政策手段讓他家保險公司接收,變成全民買單,使客戶權益不變。未來不容易有這種情況發生,現行法律保障權益最高只到300萬元,保戶要懂得精挑保單和保險公司,避免自己權益受損。
萬一遇到承保公司倒閉,會變成怎麼樣?舉例說明:如果甲在壽險公司倒閉期間意外死亡,原本可請領500萬元身故給付(壽險300萬加傷害險200萬),但依保險安定基金規定,身故給付為「得請求金額」的90%,並以300萬元為限,因此甲的家人只能獲得安定基金300萬元給付。另規定,年金險(含壽險生存給付部分)每一被保險人所有契約為可請求金額的90%,但每年最高以20萬元為限。因此,如果乙已開始領年金與生存還本金,合計可年領36萬元,萬一壽險公司倒閉,雖然還能繼續領取,但每年僅能領到20萬元。
金管會公布推動「提高國人保險保障方案」績效優良獲獎勵的保險公司名單,共有13家壽險公司符合資格; 2015上半年績優獲得獎勵的公司分別為臺銀人壽、台灣人壽、中國人壽、南山人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、安聯人壽、第一金人壽、合作金庫人壽、保德信國際人壽、友邦人壽、法國巴黎人壽及中泰人壽等13家壽險公司。
怎麼評估一家保險公司的穩定與否?有幾項簡單原則可供評估,亦及,保險公司賺錢的三個項目:預定死亡率(和保費成反比)、預定利率(和保費成反比)和預定營業費用率(和保費成正比)。這和保險公司的規模、產品設計、投資績效、財務狀況都有高度相關。會擔心保險公司倒閉的人,就該選擇績優、賺錢、大型且口碑佳的保險公司,最好是前三大的金控保險公司投保。
房地產
最近央行調整許多房貸政策和區域,表示繼續打壓房地產這件事沒有太多實質好處。房市的走勢,央行降息屬於利多,房屋持有稅大增是利空,台灣總經不好是利空,房價跌深是利多,最後還是回歸到個人的需求和民眾的口袋深入決定。如果相信某大教授言論而錯失買房時機,不要抱怨,指怪自己不做功課,大教授自己都買3戶哩。
最近有30年期甚至40年期的房貸新方案出爐,顯然買房這件事不容易且是「必要之惡」。許多人縮衣節食一生,只是為了要有一間房,這樣的思維反而限制住財富成長的空間。先租屋將收入活用,讓錢長大之後再買房,更容易有好的生活品質。
股票、基金和衍生性金融商品
股票、基金是國人喜愛的投資途徑,原則上這些理財工具風險都不低,衍生性金融商品更是高風險,投資不可不慎,一定要做功課,如果沒有把握,寧可不要進場。運用這些投資工具,要考量到個人條件與性格,以目前的市場,有幾個概略性原則建議參考:
「保守型」的基金投資人,可考慮全球美元計價月配型的高收債,但不要選到破產清算的基金或能源礦物基金或區域型基金。如果是「積極型」的投資人,可以買新興市場貨幣計價區域型的跌深標的。
「保守型」的股票投資人,可考慮ETF或高殖利率股或龍頭股。如果是「積極型」的投資人,可以選轉機股或跌深標的。
「保守型」的衍生性金融商品投資人,為了是要保護現貨部位,避險用而非投機用。如果是「積極型」的投資人,就當投機買賣。
與其靠別人 不如靠自己
不管你是否加入「投資」的行列,事實上,你的退休金也被政府拿去投資,你的保險金也被保險公司拿去投資,你也不要以為他們這些專家會比你厲害。如果我們平常就多方吸收投資理財知識,不斷精進,才能在這個「資本主義」世界中存活下來,而不會任人宰割。
 
引用民報網址如下:

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